2금융권 대출 조건 및 상환조건표 확인
원금균등상환하면 이자 줄어 유리
새해 주택담보대출 받으려는 분들 많으시죠. 대출 금리 못지않게 중요한 것들이 있는데요. 더 많이 빌리고 더 잘 갚는 방법이 있으니 한번 살펴볼까요.
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하나보다 둘이 낫다…대기업 재직 중이라면 2금융권도
이왕 빌리는 대출인데 많이 나오면 좋겠죠. 주택담보대출 받을 때 만큼은 1명보다 2명이 유리합니다. 연봉 5000만원인 남편이 주택담보대출을 신청하면 3억원이 나오지만, 맞벌이하는 연봉 5000만원인 아내가 함께 가면 대출 한도가 6억원으로 늘어납니다. 부부 합산 소득이 인정되어서인데요.
현행 주택담보대출 규제에서 부부는 소득을 합산해 DSR(총부채원리금상환비율)을 계산할 수 있습니다. 배우자가 별도의 주택담보대출을 보유하지 않은 경우 부부 소득을 합쳐 대출 한도를 산정받는 거죠. 다만 이 혜택은 혼인신고를 마친 부부만 누릴 수 있어요. 또 부부 합산 소득은 신용대출을 받을 땐 인정되지 않아요.
대출받기 전에는 1금융권뿐 아니라 2금융권 조건도 따져봐야 해요. 은행보다 조건이 더 좋은 경우가 있거든요. 대기업 재직자나 공공기관 근로자라면 특히 눈여겨보는 게 좋아요. 가령 새마을금고에서는 삼성전자 임직원에게 연 3~4%대 금리로 주택담보대출을 내주고 있어요.
대출을 신청하기 전 상환조건표도 꼭 확인해야 해요. 은행별로 중도상환 해약금이나 연체이율, 약정조건이 다 다르거든요. 작은 차이가 수백만원의 이자 손실로 이어질 수 있다고 하니 꼭 챙겨봐야겠죠.
순간의 선택이 수천만원을 아낀다
대출받았으면 이제 잘 갚아 나가야겠죠. 이때 중요한 게 상환 방법입니다. 은행에선 장기적으로 보면 원리금균등상환보다 원금균등상환이 더 고객에게 이득이라고 해요.
원리금균등상환은 대출 원금과 이자를 합한 금액을 만기까지 매달 똑같은 금액으로 나눠 갚는 방식이에요. 매달 나가는 돈이 일정해 자금 관리하기에 유리해요. 원금균등상환은 매달 일정한 원금과, 잔금에 대한 이자를 더해 상환하는 건데요. 초기 상환 부담이 크지만 갈수록 갚아나갈 상환액이 줄어요. 원금을 빠르게 갚아 매달 붙는 '이자가 줄어들기 때문'인데요.
이자 차이가 얼마나 나는지 한번 볼까요. 주택담보대출로 3억원을 받아 30년 동안 연 4% 금리를 적용해 갚아 나간다고 해보죠. 원리금균등상환의 경우 매달 143만원씩 갚게 돼요. 이렇게 30년을 반복하면 대출 원금 3억원에 총 이자 2억1560만원이 붙어 총 상환금액이 5억1560만원으로 불어나요.
같은 조건을 원금균등상환 해볼까요. 첫 달인 1회차 상환액이 183만원으로 원리금균등상환보다 40만원 더 많아요. 35회차가 되면 173만원, 143회차쯤에는 143만원으로 줄어요. 마지막 달에는 83만원으로 뚝 떨어지고요.
초반 부담이 크긴 하지만 잔금이 빠르게 감소하기 때문에 갈수록 이자가 덜 붙게되죠. 계산을 해보면 원금균등상환 시 30년간 들어가는 대출이자는 총 1억8050만원으로 원리금균등상환에 붙는 이자보다 3510만원 적어요. 이자가 덜 나가는 만큼 총 상환금액도 3510만원 적은 4억8050만원에 그쳐요.
결과적으로 3510만원을 아낄 수 있으니 가능하면 처음에 허리띠를 졸라매는 게 좋겠죠.
시중은행 관계자는 "대출 금리 뿐만 아니라 여러 조건들을 잘 살펴보는 게 대출을 잘 받는 방법"이라고 말했어요.
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